Главная / / Оценка залога

Оценка залога

Основные понятия о залоге

Под залогом понимается имущество должника, которое кредитор (залогодержатель) при неисполнении должником обязательства имеет право реализовать и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Основные положения о залоге определяются Законом РФ «Законом о залоге» и Федеральным законом РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Залог — имущество или другие ценности, гарантирующие погашение займа.

Залогодержатель - кредитор, физическое или юридическое лицо, взявшее в обеспечение обязательства залог, - вещь, принадлежащую должнику или другому лицу, с его согласия.

Предметом залога могут быть объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте и залог которых не запрещен действующим Законодательством (строения, здания, помещения, сооружения, земельные участки, оборудование, транспортные средства, товары в обороте, ценные бумаги и др.).

Предметом залога может выступать любое имущество, включая вещи и имущественные права, за исключением:

  • имущество, на которое не допускается обращение взыскания (например: имущество религиозной организации; имущества, находящегося в доверительном управлении исключительное право на секретное изобретение и др.);
  • требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом);
  • имущества, залог которого ограничен или запрещен законом (имуществом подопечного при опеке и попечительстве, сервитут и др.).

Ликвидность - способность активов превращаться в денежные средства без существенных потерь от первоначальной заявляемой стоимости в определенные временные сроки.

Ликвидность имущества характеризуется тем, насколько быстро объект можно обменять на деньги, т.е. продать по цене, адекватной рыночной стоимости на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на сделке не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. Количественной характеристикой ликвидности может являться время рыночной экспозиции объекта, т.е. время, которое требуется для продажи объекта на открытом и конкурентном рынке по рыночной стоимости. Важнейшей характеристикой ликвидного рынка является постоянное наличие продавцов и покупателей, которые хотят и могут заключать сделки. Показателем хорошей ликвидности является возможность заключения сделки по рыночной стоимости залога.

Особенности оценки имущества для целей залога

Первой проблемой банка при выдаче банковского кредита является наличие ликвидного залога и соответствие стоимости предмета залога с величиной получаемого кредита. Поэтому банки стараются взять в обеспечение кредита имущество на сумму как можно большую, чтобы не иметь потом проблем с его возвратностью. А проблемой заемщика при получении кредита является оценка выгодности предлагаемых условий, ведь зачастую реальная рыночная стоимость (и даже ликвидационная) этого имущества намного превосходит эту залоговую стоимость. Поэтому для кредитора и заемщика выгодно, чтобы предмет залога был справедливо оценен.

При заключении договора на проведение оценки для целей залога заказчик (заемщик) может проинформировать оценщика о существующем или потенциальном залогодержателе. При наличии у залогодержателя общедоступных специальных требований, предъявляемых к оценке в целях залога, не противоречащих законодательству Российской Федерации и требованиям федеральных стандартов оценки, оценщик должен проинформировать заказчика о наличии таких специальных требований. Оценщик учитывает данные специальные требования залогодержателя, если это оговаривается в задании на оценку.

При определении стоимости в целях залога определяется рыночная стоимость. При наличии соответствующих требований в задании на оценку в дополнение к рыночной стоимости могут определяться инвестиционная и (или) ликвидационная стоимости. Выводы о ликвидности объекта оценки в обязательном порядке указываются в отчете, но не рассматриваются как результат оценки.

Опыт оценки имущества заемщиков для целей залога

Оценка имущества для залога под кредитование является очень актуальным и востребованным в данный момент на рынке оценочных услуг направлением. Это объясняется значительными темпами развития бизнес-процессов, финансовое обеспечение которых происходит в основном за счет заемных средств, предоставляемых банками под определенный процент.

Отчеты об оценке залога, выполненные нашей компанией, составляются с учетом требований Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ», Федеральных стандартов оценки, обязательных к применению субъектами оценочной деятельности, а также с учетом специальных требований залогодержателя.

Оценка имущества заемщиков производилась нами для целей залога в следующих банках: Сбербанк России, ПАО «Московский кредитный банк», ОАО «Желдорбанк», АКБ «Российский капитал», АКБ «НРБанк», КБ «Энерготрансбанк», ОАО «Норвик банк», ЗАО «Международный акционерный банк», Банк «Еврокредит», Райффайзер банк АО, ПАО МАБ «Темп банк», ООО «РКБ», «ТрансКапиталБанк» (ПАО), ВТБ-24 (ПАО), Банк ВТБ (ПАО), «АТБ» (ПАО), «Новый Кредитный Союз» (АО), ПАО «МДМ Банк», ПАО «БИНБАНК», АКБ «Азия-Инвест Банк» и другие банки.

Оценочная компания «Независимая экспертиза XXI век» предлагает услуги связанные с оценкой залога.